Điều gì sẽ xảy ra: Các quy định về ngân hàng của Cơ quan quản lý Biden

Việc chuyển đổi sang chính quyền mới của Biden được cho là sẽ mang lại những thay đổi đáng kể cho nhiều lĩnh vực trong đời sống của người Mỹ. Và các quy định ngân hàng của Hoa Kỳ , bao gồm cả những thay đổi đối với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (Ban lãnh đạo CFPB), là không thể tránh khỏi. Tổng thống đắc cử Joe Biden được cho là sẽ thắt chặt các quy định và tăng cường thực thi các quy tắc hiện hành. Dưới đây là một số quy định ngân hàng mà chính quyền Biden dự kiến sẽ ảnh hưởng.

1. Thay thế các nhà lãnh đạo CFPB

CFPB có vị trí duy nhất để hiểu và giải đáp những lo ngại về những rắc rối tài chính của người Mỹ bình thường. Trong thời gian đại dịch, CFPB đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể trong các khiếu nại của người tiêu dùng, từ các nỗ lực cho vay trước ngày lĩnh lương cho đến các vụ lừa đảo liên quan đến vắc-xin đến việc lạm dụng thông tin cá nhân của người tiêu dùng. Trong những năm Trump, khi người ta thường cho rằng ông đã làm suy yếu phạm vi tiếp cận của CFPB, Cục đã không thể phục vụ người tiêu dùng theo cách tương tự. Điều này được thể hiện rõ ràng nhất qua việc chính quyền Trump quyết định bổ nhiệm Mick Mulvaney, một người chỉ trích gay gắt cơ quan quản lý, người đã cố gắng hạn chế quyền lực của cơ quan này từ bên trong. Mulvaney đã ngừng tuyển dụng, ngừng thu tiền phạt và xem xét tất cả các cuộc điều tra hiện tại. Với một CFPB bị vô hiệu hóa, Biden có khả năng khôi phục CFPB về mục đích ban đầu của nó. Một phần quan trọng trong số đó là đề cử giám đốc CFPB mới. Có suy đoán rằng cựu giám đốc Richard Cordray sẽ trở lại vị trí của mình. Các lựa chọn khác bao gồm Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren (Đảng Dân chủ-Massachusetts), Dân biểu Katie Porter (Đảng Dân chủ-California), hoặc cựu Ủy viên Các vấn đề Người tiêu dùng Thành phố New York Mark J. Green.

2. Khôi phục sứ mệnh của CFPB

Bất kể sự lựa chọn của giám đốc CFPB, người ta có thể chắc chắn rằng ban lãnh đạo mới của CFPB sẽ phản ánh lý do ban đầu cho tổ chức: tăng cường giám sát của chính phủ đối với các doanh nghiệp. Giám đốc mới có thể sẽ đưa ra các quy định ngân hàng mới. Đây là một điều tất yếu. Một giám đốc tiến bộ hơn và quan tâm đến quy định sẽ có nghĩa là giám sát và thực thi tốt hơn, cũng như khôi phục các quy định đã bị gạt ra ngoài dưới thời chính quyền Trump. Ví dụ, những người cho vay ngắn hạn có thể sẽ được yêu cầu chỉ bảo lãnh các khoản vay cho người tiêu dùng có khả năng trả nợ. Với những tác động gây mất ổn định của suy thoái đối với hàng triệu người Mỹ, điều này có thể sẽ được coi là đóng một vai trò quan trọng trong việc bảo vệ các nhóm dân cư nhạy cảm khỏi bị tổn hại tài chính. Công nghệ tuân thủ nhanh có thể giúp các ngân hàng dễ dàng giảm bớt các vấn đề đau đầu thường đi kèm với các quy định mới của CFPB. Ví dụ: quy trình làm việc tự động có thể giúp các nhóm tuân thủ dễ dàng điều chỉnh các quy tắc kinh doanh xung quanh các yêu cầu quy định, điều khoản và điều kiện đồng ý và những thứ khác cần thiết để bắt kịp với các yêu cầu thay đổi.

3. Kết thúc Đại dịch Covid-19

Một trong những hậu quả ít được nói đến của cuộc khủng hoảng coronavirus là sự gia tăng các khiếu nại của người tiêu dùng. CFPB đã nhận được 29.494 đơn khiếu nại vào tháng 3 năm 2020 với cáo buộc ngược đãi người tiêu dùng - con số này đã tăng lên 37.926 đơn vào tháng 6 năm 2020. Những người cho vay và doanh nghiệp săn mồi đã lợi dụng sự tuyệt vọng của mọi người để được giúp đỡ, cho dù là tài chính hay y tế. Mặc dù luôn có những tác nhân xấu, và mặc dù luôn cần có quy định để kiểm soát chúng, nhưng việc giải quyết nguyên nhân cơ bản của gian lận ngày càng nghiêm trọng là rất quan trọng. Trong khi tổng thống đắc cử Obama phải đối phó với một nền kinh tế đang gặp khủng hoảng do các yếu tố thị trường, thì Biden đang thừa hưởng một nền kinh tế không thể phục hồi cho đến khi cuộc khủng hoảng sức khỏe hiện tại được giải quyết. Do đó, trong khi Obama cần ưu tiên sửa chữa hệ thống tài chính, và đầu tư mạnh vào việc thắt chặt các quy định, điều đó sẽ không đủ đối với nước Mỹ mà Biden đã thừa hưởng. Biden đã công bố gói chi tiêu 1,9 nghìn tỷ USD , được thiết kế để chống lại đại dịch và tác động của nó đối với nền kinh tế. Các khoản tiền sẽ hoàn toàn đến từ khoản vay liên bang lớn hơn. Nếu anh ta giành được chiến thắng trong cuộc chiến với Covid, nền kinh tế rất có thể sẽ tăng trở lại - cùng với việc làm và chăm sóc sức khỏe. Trong những điều kiện mới này - việc làm và sức khỏe tốt hơn - người ta hy vọng rằng người tiêu dùng sẽ ít bị tổn thương hơn bởi những trò gian lận và những hành vi không công bằng.

4. Thực thi việc sử dụng Fintech vì lợi ích của người tiêu dùng

Fintech, hay công nghệ tài chính, có tiềm năng trở thành một công cụ cân bằng tuyệt vời. Các công nghệ tài chính mới có thể cho phép các nhóm yếu thế tiếp cận công bằng hơn với các dịch vụ cho vay ô tô , thế chấp và các dịch vụ tài chính khác. Có khả năng chính quyền Biden sẽ đưa ra các quy định mới để đảm bảo các fintech được sử dụng để củng cố luật pháp, chẳng hạn như Đạo luật Tái đầu tư của Cộng đồng (CRA) . Việc mở rộng khả năng tiếp cận của các nhóm dân cư đa dạng với các dịch vụ tài chính tiên tiến có thể sẽ là trọng tâm của chính quyền. Ví dụ, fintech đôi khi sử dụng dòng tiền của một người để đánh giá tính đủ điều kiện cho khoản vay của họ, trái ngược với điểm tín dụng (FICO) của họ. Việc phụ thuộc quá nhiều vào điểm tín dụng từ lâu đã là một vấn đề và có khả năng các cơ quan quản lý dưới chính quyền mới sẽ thay đổi các quy tắc yêu cầu phân tích điểm tín dụng. Một khả năng khác là chính quyền mới sẽ khuyến khích các fintech để giúp đưa đất nước thoát khỏi khủng hoảng kinh tế. Ví dụ, các công ty fintech hơn các ngân hàng truyền thống có thể dễ dàng khai thác công nghệ để xúc tiến việc xóa nợ cho vay đối với PPP vòng hai . Các cơ quan quản lý cũng có thể đặt ra các quy định mới về quyền truy cập thông tin tài chính của người tiêu dùng theo Mục 1033 của Đạo luật Dodd-Frank . Hiện tại, Mục 1033 cho phép người tiêu dùng có quyền truy cập vào dữ liệu mà các fintech thu thập từ họ và sử dụng dữ liệu đó để giành quyền kiểm soát các hoạt động tài chính của họ. Mặc dù động thái này được thiết kế để cải thiện trải nghiệm fintech của người tiêu dùng, cho phép các nhà cung cấp sử dụng dữ liệu cá nhân để cải thiện hoặc phát triển sản phẩm mới, nhưng nó cũng tiềm ẩn rủi ro cho người tiêu dùng. Việc thêm các quy tắc mới vào Mục 1033 sẽ cho phép người tiêu dùng tối đa hóa lợi nhuận từ fintech trong khi giảm thiểu rủi ro của họ.

Điểm mấu chốt: Các quy định và giám sát ngân hàng mới đang được triển khai

Không chắc rằng việc áp dụng các quy định ngân hàng mới sẽ là ưu tiên hàng đầu của Biden ngay sau khi ông nhậm chức. Chiến đấu với virus coronavirus, tăng cường sự đoàn kết trong một quốc gia đang rạn nứt và nhận được cứu trợ tài chính cho người dân sẽ là điều cần quan tâm hàng đầu. Đồng thời, tất cả những hành động này sẽ gián tiếp góp phần tạo ra một nhóm dân cư ít bị tổn thương hơn bởi các hoạt động kinh doanh săn mồi. Chính quyền Biden chắc chắn sẽ thông qua luật và bổ nhiệm những người tạo ra môi trường quản lý chặt chẽ hơn so với môi trường mà Trump chủ trì. Nhưng khi mối đe dọa Covid qua đi và nền kinh tế phục hồi, Biden có thể không cần cho phép con lắc dao động theo hướng ngược lại của sự điều tiết quá mức. Một nền tảng trung gian cho phép các tổ chức tài chính và doanh nghiệp dễ thở trong khi bảo vệ công dân khỏi tác hại tài chính là nhiều hơn có thể.