Espera-se que a transição para a nova administração Biden traga mudanças significativas em muitas áreas da vida americana. E
os regulamentos bancários dos EUA, incluindo alterações ao Gabinete de Proteção Financeira dos Consumidores (liderança do CFPB), são inevitáveis. Espera-se que o Presidente eleito Joe Biden reforce os regulamentos e aumente a aplicação das regras existentes.
Eis alguns dos regulamentos
bancários que a administração Biden prevê ter impacto.
1. Substituição dos Líderes da PCPB
A
CFPB está posicionada exclusivamente para compreender e responder às preocupações dos problemas financeiros dos americanos comuns. Durante a pandemia, a CFPB registou um grande aumento das queixas dos consumidores, que vão desde tentativas predatórias de empréstimos a fraudes relacionadas com vacinas até ao uso indevido de informações pessoais dos consumidores.
Durante os anos de Trump, quando se pensa que enfraqueceu o alcance da CFPB, a Mesa não pôde servir os consumidores da mesma forma. Isto ficou mais evidente pela decisão da administração Trump de nomear Mick Mulvaney, um duro crítico do órgão regulador que tentou limitar o seu poder a partir do interior. Mulvaney suspendeu a contratação, deixou de cobrar multas e reviu todas as investigações em curso.
Com uma CFPB castrada, É provável que Biden restaure a CFPB ao seu propósito original. Uma parte significativa disso é nomear um novo diretor da CFPB. Especula-se que o ex-realizador Richard Cordray regresse ao seu posto. Outras opções incluem a senadora Elizabeth Warren (Democrata-Massachusetts), a representante Katie Porter (Democrata-Califórnia), ou o ex-comissário para os Assuntos do Consumidor de Nova Iorque, Mark J. Green.
2. Restaurar a Missão da CFPB
Independentemente da escolha do diretor do CFPB, podemos ter a certeza de que a nova liderança da CFPB refletirá a justificação original para a organização: uma supervisão governamental reforçada das empresas.
O novo diretor provavelmente trará novos regulamentos bancários. Isto é uma inevitabilidade. Um diretor mais progressista e com espírito de regulação significará um maior acompanhamento e aplicação da lei, bem como a reinstauração de regulamentos que foram postos de lado sob a administração Trump. Por exemplo, é provável que os credores de pagamentos sejam obrigados a subscrever apenas empréstimos aos consumidores que os possam reembolsar. Tendo em conta os efeitos desestabilizadores da recessão em milhões de americanos, esta será provavelmente posicionada como servindo um papel importante na proteção das populações sensíveis contra os danos financeiros.
A tecnologia de conformidade ágil pode facilitar aos bancos a redução das dores de cabeça que muitas vezes acompanham os novos regulamentos da CFPB. Por exemplo,
fluxos de trabalho automatizados podem facilitar às equipas de conformidade ajustar as regras de negócio em torno dos requisitos de estipada,
termos e condições de consentimento, e outras coisas necessárias para acompanhar a mudança de requisitos.
3. Acabar com a Pandemia Covid-19
Uma das consequências menos faladas da crise do coronavírus é o aumento das queixas dos consumidores. O CFPB recebeu 29.494 queixas em março de 2020
alegando maus-tratos ao consumidor — que subiram para 37.926 até junho de 2020. Os credores e as empresas predatórias aproveitaram-se do desespero das pessoas por ajuda, sejam financeiras ou médicas. Embora haja sempre maus atores, e embora a regulamentação seja sempre necessária para os manter sob controlo, é fundamental abordar a causa subjacente à fraude acrescida.
Enquanto o presidente eleito Obama teve de enfrentar uma economia em crise devido a fatores de mercado, Biden herda uma economia que não pode recuperar até que a atual crise de saúde seja resolvida. Portanto, enquanto Obama precisava de priorizar a fixação do sistema financeiro, e investir fortemente em regulamentos de aperto, isso não será suficiente para a América que Biden herdou.
Biden já revelou um
pacote de gastos de 1,9 biliões de dólares, destinado a combater a pandemia e o seu impacto na economia. Os fundos virão inteiramente através de um maior empréstimo federal. Se conseguir ganhar a guerra contra Covid, é muito provável que a economia recupere - juntamente com empregos e cuidados de saúde. Nestas novas condições - melhor emprego e saúde - seria de esperar que os consumidores fossem menos vulneráveis a fraudes e práticas desleais.
4. Aplicação da utilização das fintechs em benefício dos consumidores
A fintech, ou a tecnologia financeira, tem o potencial de ser um grande equalizador. As novas fintechs podem permitir que os grupos desfavorecidos tenham acesso mais equitativo aos
empréstimos automóveis,hipotecas e outros serviços financeiros.
É provável que a administração Biden introduza novos regulamentos para garantir que as fintechs são usadas para fortalecer leis como a
Lei de Reinvestimento Comunitário (CRA). A expansão do acesso de diversas populações a serviços financeiros de ponta deverá constituir um foco para a administração.
Por exemplo, as fintechs por vezes usam o fluxo de caixa de uma pessoa para avaliar a sua elegibilidade para um empréstimo, em oposição à sua pontuação de crédito (FICO). A dependência excessiva das pontuações de crédito tem sido um problema há muito tempo, e é provável que os reguladores ao abrigo da nova administração mudem as regras que exigem a análise das pontuações de crédito.
Outra possibilidade é que a nova administração incentive as fintechs a ajudarem a tirar o país da crise económica. Por exemplo, as fintechs mais do que os bancos tradicionais podem facilmente aproveitar a tecnologia para acelerar o perdão de empréstimos da segunda ronda de
PPP.
Os reguladores podem igualmente estabelecer novas regras relativas ao acesso à informação financeira dos consumidores ao abrigo da secção 1033 da
Lei Dodd-Frank. Atualmente, a Secção 1033 permite que os consumidores tenham acesso aos dados que as fintechs recolhem dos mesmos, e usá-los para ganhar controlo sobre as suas atividades financeiras. Embora este movimento tenha sido concebido para melhorar a experiência fintech do consumidor, permitindo que os fornecedores utilizem dados pessoais para melhorar ou desenvolver novos produtos, também estava repleto de riscos para os consumidores. A adição de novas regras à Secção 1033 permitirá aos consumidores maximizar os seus ganhos com as fintechs, minimizando a sua exposição ao risco.
Resumo: Novos regulamentos bancários e supervisão estão a caminho
É pouco provável que a introdução de novos regulamentos bancários seja a primeira prioridade de Biden logo após a sua tomada de posse. Lutar contra o coronavírus, aumentar a unidade numa nação fraturada, e conseguir um alívio financeiro nas mãos dos cidadãos será o melhor da mente. Ao mesmo tempo, todas estas ações contribuirão indiretamente para uma população menos vulnerável a práticas comerciais predatórias.
A administração Biden vai inevitavelmente aprovar leis e nomear pessoas que criam um ambiente regulatório mais rigoroso do que aquele a que Trump presidiu. Mas à medida que a ameaça Devão passa e a economia recupera, Biden pode não precisar de permitir que o pêndulo balance na direção oposta ao excesso de regulação. Um meio termo que permite que as instituições financeiras e as empresas respirem enquanto protegem os cidadãos de prejuízos financeiros é mais do que possível.
