期待什麼：拜登政府下的銀行監管

拜登新政府的過渡預計將給美國生活的許多領域帶來重大變化。 美國的 銀行監管，包括消費者金融保護局（CFPB領導層）的變動，是不可避免的。 人們普遍預計當選總統拜登將加強監管，加強現有規則的執行。 以下是拜登政府預計將影響的一些 銀行 監管。

1. 更換 CFPB 領導者

CFPB在理解和回應普通美國人金融問題方面處於獨特的地位。 在大流行期間，CFPB發現消費者投訴大幅增加，從掠奪性發薪日貸款嘗試到疫苗相關騙局，再到濫用消費者的個人資訊。 在特朗普執政期間，當人們普遍認為他削弱了CFPB的覆蓋面時，該局無法以同樣的方式為消費者服務。 特朗普政府決定任命米克•瑪律瓦尼（MickMulvaney），這是最明顯的，他是監管機構的嚴厲批評者，試圖從內部限制其權力。 瑪律瓦尼停止招聘，停止收取罰款，並審查了所有目前的調查。 拜登通過絕育的CFPB，有可能使CFPB恢復到原來的目的。 其中很大一部分是提名一位新的CFPB董事。 有人猜測前導演理查·科德雷將重返工作崗位。 其他選擇包括參議員伊莉莎白·沃倫（民主黨-馬薩諸塞）、眾議員凱蒂·波特（民主黨-加利福尼亞州）或前紐約市消費者事務專員馬克·格林。

2. 恢復CFPB的任務

無論 CFPB 董事的選擇如何，人們都可以確信，CFPB 的新領導層將反映該組織的最初理由：加強政府對企業的監督。 新董事可能會帶來新的銀行監管。 這是不可避免的。 一個更進步、更注重監管的董事將意味著加強監督和執法，以及恢復特朗普政府中被排擠在一邊的法規。 例如，發薪日貸款人可能只須向能夠償還貸款的消費者承保貸款。 鑒於經濟衰退對數百萬美國人的不穩定影響，這很可能被定位為在保護易受影響人群免受經濟傷害方面發揮重要作用。 敏捷合規技術可以使銀行更容易減少新 CFPB 法規中經常出現的難題。 例如， 自動化工作流程 可以使合規團隊輕鬆調整業務規則，圍繞要求、 條款和條件同意，以及跟上不斷變化的要求所需的其他事項。

3. 結束科維德-19大流行

冠狀病毒危機的後果之一是消費者投訴的增加。 CFPB 在 2020 年 3 月收到 29，494 起投訴，指控消費者受到虐待 ， 到 2020 年 6 月， 投訴攀升至 37，926 起。 掠奪性的貸款人和企業利用了人們尋求幫助的絕望，無論是金融還是醫療。 雖然總會有不良行為人，而且監管總是必要的，以控制他們，但解決欺詐加劇的根本原因至關重要。 雖然當選總統歐巴馬不得不應對市場因素導致的經濟危機，但拜登正在繼承一個在當前健康危機解決之前無法反彈的經濟。 因此，儘管歐巴馬需要優先考慮修復金融體系，並在收緊監管方面投入大量資金，但這對於拜登繼承的美國來說是不夠的。 拜登已經公佈了一項 1.9萬億美元的一攬子支出計劃，旨在對抗這一流行病及其對經濟的影響。 這些資金將完全通過增加聯邦借款來獲得。 如果他能贏得對科維德的戰爭，經濟很可能會回升——伴隨著就業和醫療。 在這些新條件下，人們希望消費者能夠減少受到欺詐和不公平做法的傷害。

4. 強制使用金融技術造福消費者

金融科技，或金融技術，有潛力成為一個偉大的均衡器。 新的金融技術可以讓弱勢群體更公平地獲得 汽車貸款、抵押貸款和其他金融服務。 拜登政府可能會出臺新的法規，以確保金融科技被用來加強法律，如社區再投資法案（CRA）。 擴大不同人群獲得尖端金融服務的機會可能是政府關注的焦點。 例如，金融科技公司有時使用一個人的現金流來衡量他們獲得貸款的資格，而不是他們的信用評分（FICO）。 長期以來，過度依賴信用評分一直是個問題，新政府中的監管機構可能會改變要求分析信用評分的規則。 另一種可能性是，新政府將激勵金融科技説明該國擺脫經濟危機。 例如，金融科技比傳統銀行更容易利用技術來加速 PPP 第二輪的貸款豁免。 監管機構還可以根據 《多德-弗蘭克法案》第1033條，制定有關獲取消費者財務資訊的新規則。 目前，第1033條允許消費者訪問金融科技公司從他們那裡獲得的數據，並用它來控制他們的金融活動。 雖然此舉旨在改善消費者的金融技術體驗，允許供應商使用個人數據來改進或開發新產品，但它也充滿了消費者風險。 將新規則添加到第1033條，將使消費者能夠最大限度地從金融技術中獲得收益，同時最大限度地降低風險敞口。

底線：新的銀行監管和監管即將出臺

在拜登就職后不久，引入新的銀行監管不太可能成為他的首要任務。 對抗冠狀病毒，在一個分裂的國家中加強團結，以及將財政救濟交到公民手中，將是頭等大事。 與此同時，所有這些行動都將間接地助成一個不太容易受到掠奪性商業行為傷害的人口。 拜登政府不可避免地會通過法律，任命比特朗普主持的更嚴格的監管環境的人。 但隨著科維德威脅的過去和經濟的反彈，拜登可能不需要讓鐘擺朝著過度監管的相反方向擺動。 允許金融機構和企業呼吸，同時保護公民免受金融傷害的中間地帶是不可能實現的。