बैंकिंग में CIP और KYC में क्या अंतर है?

अपने ग्राहक को जानिए (केवाईसी) और ग्राहक पहचान प्रक्रिया (सीआईपी) व्यवसाय संचालन के लिए महत्वपूर्ण हैं। केवाईसी में ग्राहक की पहचान और उनके द्वारा संलग्न व्यावसायिक गतिविधियों को जानना शामिल है। इसके विपरीत, सीआईपी में ग्राहक द्वारा प्रदान की गई जानकारी को सत्यापित करना शामिल है। इसका प्राथमिक लक्ष्य एक ग्राहक द्वारा व्यवसाय के लिए जोखिम के स्तर को स्थापित करना है। बैंक एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग नियमों के अनुपालन में केवाईसी और सीआईपी का संचालन करते हैं। मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवाद के वित्तपोषण के मामले बढ़ रहे हैं, और 2019 में अमेरिका में 3.2 मिलियन से अधिक मामलों के साथ पहचान की चोरी आम हो गई है। इस खतरे से निपटने के लिए, एक मजबूत ग्राहक पहचान प्रक्रिया का होना सर्वोपरि है।

आप एक ग्राहक को कैसे जानते हैं कि वे कौन कहते हैं कि वे हैं?

यह सुनिश्चित करने के लिए कि ग्राहक वही है जो वे होने का दावा करते हैं, बैंक को बुनियादी ग्राहक जानकारी एकत्र करनी चाहिए और उसे प्रमाणित करना चाहिए। बैंक प्रामाणिक और स्वतंत्र पहचान दस्तावेजों के साथ क्रॉस-चेकिंग करके ऐसा करते हैं। खाता खोलने के दौरान सबसे पहले ग्राहक की पहचान की जाती है। बुनियादी आवश्यकताएं नाम, जन्म तिथि, पता और पहचान संख्या हैं। बैंक इस संदेह पर भी सीआईपी कर सकता है कि ग्राहक की खाता गतिविधि धोखाधड़ी है, और प्रत्येक लेनदेन से पहले ग्राहक की पहचान सत्यापित करें। यह प्रतिरूपण से होने वाले नुकसान को रोकता है।

एक अच्छे के तत्व अपनी ग्राहक नीति को जानें

एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग प्रक्रियाएं वित्तीय और गैर-वित्तीय संस्थानों दोनों की केवाईसी नीतियों को नियंत्रित करती हैं। एक अच्छी केवाईसी नीति ग्राहक की पहचान की पुष्टि करती है और उनकी गतिविधियों का पता लगाती है। इसके बाद रिस्क प्रोफाइल बनाना आसान होता है।   एक अच्छी केवाईसी नीति के प्रमुख तत्व नीचे दिए गए हैं:

ग्राहक स्वीकृति नीति

बैंकों को ग्राहक के प्रवेश के लिए आवश्यकताओं की रूपरेखा तैयार करनी चाहिए। उन्हें गुमनाम या तीसरे पक्ष के खाते खोलने की अनुमति नहीं देनी चाहिए। उन्हें जोखिम मानदंड भी स्थापित करने चाहिए। ये ग्राहक के जोखिम प्रोफाइल को निर्धारित करने में मदद करते हैं। इसके अलावा, बैंकों को खाता खोलने के लिए आवश्यक सभी दस्तावेजों की रूपरेखा तैयार करनी चाहिए।

खाता गतिविधि की निगरानी

वित्तीय संस्थानों को संदिग्ध गतिविधियों पर नजर रखनी चाहिए। वे यह सुनिश्चित करने के लिए सभी लेन-देन की पुष्टि करके ऐसा कर सकते हैं कि वे वैध हैं। बैंकों को प्रासंगिक दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता है जैसे कि धन का स्रोत और प्राप्तकर्ता/प्रेषक जानकारी, और यह देखने के लिए यादृच्छिक नियमित जांच भी करनी चाहिए कि क्या ग्राहक की जोखिम प्रोफ़ाइल बदल गई है।

जोखिम प्रबंधन

एक अच्छी केवाईसी नीति से बैंक को ग्राहक के जोखिम प्रोफाइल का आकलन और निर्धारण करने में सक्षम होना चाहिए। इससे उन्हें यह तय करने में मदद मिलती है कि कौन सी जोखिम प्रबंधन प्रक्रियाओं को लागू करना है। केवाईसी नीतियों का पालन सुनिश्चित करने के लिए एक नियमित आंतरिक लेखा परीक्षा प्रक्रिया होनी चाहिए।

ग्राहक पहचान प्रक्रिया

बैंकों को "उचित समय" के भीतर ग्राहकों की पहचान संबंधी जानकारी को सत्यापित करना चाहिए। सीआईपी में दस्तावेजी और गैर-दस्तावेजी दोनों तरीके शामिल होने चाहिए। वित्तीय संस्थानों को ग्राहकों के वर्गीकरण से पहले पर्याप्त जानकारी मिलनी चाहिए। यह उन्हें भविष्य में होने वाले जोखिम को कम करने के तरीकों के साथ आने में सक्षम बनाता है। लेन-देन की मात्रा बढ़ने के कारण, बैंक आंतरिक पहचान प्रक्रियाओं के साथ आ सकते हैं। ये देरी को रोकते हैं और दक्षता बनाए रखते हैं। धोखाधड़ी की गतिविधियों के संदेह के मामले में, बैंकों को पूर्ण पैमाने पर सीआईपी का संचालन करना चाहिए। उन्हें ग्राहक की जानकारी पर समय-समय पर अपडेट शेड्यूल करना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि ग्राहक की जानकारी जैसे पते समय के साथ बदल सकते हैं। लेकिन, ग्राहक पहचान प्रक्रिया अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग होती है । प्रभावी सीआईपी के साथ आने पर बैंकों को निम्नलिखित कारकों पर विचार करना चाहिए:

• बैंक का आकार, स्थान और ग्राहक आधार
• बैंक किस प्रकार के खाते प्रदान करता है
• ग्राहक द्वारा प्रदान की गई पहचान की जानकारी
• बैंकों के खाता खोलने के तरीके

डिजिटल ग्राहक पहचान प्रक्रियाओं को अपनाना

हालांकि ग्राहक परेशानी मुक्त बैंकिंग सेवाएं चाहते हैं, लेकिन उन्हें अपनी सुरक्षा का आश्वासन चाहिए। इसलिए, डिजिटल सीआईपी को अपनाते समय, बैंक को धोखाधड़ी-रोधी उपायों का अनुपालन सुनिश्चित करना चाहिए। एक अच्छी डिजिटल ग्राहक पहचान प्रणाली को सभी चैनलों में सत्यापन की अनुमति देनी चाहिए। डिजिटल और आमने-सामने सत्यापन दोनों संभव और निर्बाध होना चाहिए। इसके अलावा, फेसलेस लेनदेन धोखाधड़ी गतिविधियों के लिए बहुत प्रवण हैं। सिस्टम को इस जोखिम को कम करना और प्रबंधित करना चाहिए। सीआईपी का डिजिटलीकरण दक्षता बनाए रखते हुए प्रक्रिया के पूर्ण स्वचालन को सुनिश्चित करना चाहिए। उदाहरण के लिए, सिस्टम में स्वचालित रूप से पृष्ठभूमि की जांच कर रहा है? इस प्रणाली में कागजी कार्रवाई और गीले हस्ताक्षरों का उन्मूलन शामिल है। इसे लेनदेन की सहमति और उद्देश्य को सटीकता के साथ पकड़ना चाहिए। यह लेखापरीक्षा उद्देश्यों के लिए है। एक डिजिटल सीआईपी मौजूदा पहचान सत्यापन नियमों के अनुरूप होना चाहिए। इसके अलावा, बैंक और उसके ग्राहकों के बीच समझौता कानूनी रूप से लागू होने योग्य होना चाहिए। यह उन घटनाओं के मामले में महत्वपूर्ण है जो नुकसान की ओर ले जाती हैं।

इलेक्ट्रॉनिक केवाईसी सत्यापन

भविष्य में केवाईसी प्रक्रिया का डिजिटलीकरण। ई-केवाईसी में, बैंक ग्राहक की जानकारी को सत्यापित करने के लिए एक पहचान प्रणाली पर सवाल उठाते हैं। एक प्रभावी इलेक्ट्रॉनिक केवाईसी प्रणाली में एक मजबूत बुनियादी ढांचा होना चाहिए जो हैकर्स द्वारा हेरफेर को रोकता है। ई-केवाईसी निम्नलिखित कारणों से प्रभावी है:

• यह तेज़ है: एक ई-केवाईसी प्रणाली काम करने में आसान है और डेटा इनपुट करती है। इससे बैंक में नए ग्राहकों को शामिल करने में बहुत समय की बचत होती है।
• शुद्धता: ई-केवाईसी प्रणाली बनाने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली तकनीक यह सुनिश्चित करती है कि कोई त्रुटि न हो। यह स्वचालित रूप से त्रुटियों की जांच करता है और उन्हें ठीक करता है
• ट्रैकिंग/रिपोर्टिंग: ग्राहक गतिविधि को वर्गीकृत और ट्रैक करना आसान है। एक अच्छी ई-केवाईसी प्रणाली सीआईपी का ऑडिट करना और रिपोर्ट तैयार करना आसान बनाती है।
• बेहतर ग्राहक अनुभव: एक अच्छी ई-केवाईसी प्रणाली तेज होती है और ग्राहकों की वास्तविक समय में जरूरतों को पूरा करती है। यह इसके उपयोग को निर्बाध बनाता है।

बायोमेट्रिक केवाईसी और इसके फायदे

बायोमेट्रिक केवाईसी में ग्राहक की पहचान को सत्यापित करने के लिए बायोमेट्रिक्स जैसे उंगलियों के निशान का उपयोग करना शामिल है। यह ग्राहक पहचान का सबसे उन्नत तरीका है और सबसे सुरक्षित और तेज केवाईसी प्रक्रिया है। बायोमेट्रिक डेटा बनाना लगभग असंभव है, जिससे पहचान की चोरी की संभावना कम हो जाती है। बैंकिंग में इसका एकीकरण कागजी कार्रवाई और जटिल रिकॉर्ड रखने की प्रक्रियाओं को समाप्त करता है।

अपने ग्राहक और ग्राहक पहचान प्रक्रियाओं को जानें का भविष्य

कोरोनावायरस के प्रकोप ने केवाईसी और सीआईपी प्रक्रियाओं के डिजिटलीकरण को प्रेरित किया है। अधिकांश देशों ने लॉकडाउन और कर्फ्यू लगा दिया, जिससे ग्राहकों को भौतिक बैंक शाखाओं तक आसानी से पहुंचने से रोका जा सके। बैंकों को रिमोट बैंकिंग को शामिल करना पड़ा है। डिजिटल ग्राहक पहचान प्रणाली का समावेश सरकारी दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, उन्हें हैकर्स और धोखेबाजों को हतोत्साहित करने के लिए पर्याप्त रूप से मजबूत होने की आवश्यकता है। सिस्टम में प्रमाणीकरण नियंत्रण भी होना चाहिए जो अनधिकृत उपयोग को रोकता है। जिन संस्थानों ने पहले ही डिजिटल सीआईपी को अपनाया है, उन्हें इसका बेहतर फायदा है। ऐसा इसलिए है क्योंकि उनके लिए पूरी तरह से डिजिटल दुनिया में फिट होना आसान होगा। केवाईसी और सीआईपी प्रक्रियाओं के बारे में lightico.com पर अधिक जानें।