Qual è la differenza tra CIP e KYC nel settore bancario?

Know Your Customer (KYC) e Customer Identification Procedures (CIP) sono vitali per le operazioni aziendali. KYC implica conoscere l'identità di un cliente e le attività commerciali in cui è impegnato. CIP, invece, prevede la verifica delle informazioni fornite da un cliente. L'obiettivo principale è stabilire il livello di rischio che un cliente rappresenta per l'azienda. Le banche conducono KYC e CIP nel rispetto delle norme antiriciclaggio. I casi di riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo sono in aumento e il furto di identità è diventato un luogo comune con oltre 3,2 milioni di casi negli Stati Uniti nel 2019. Per combattere questa minaccia, è fondamentale disporre di una solida procedura di identificazione dei clienti.

Come fai a sapere che un cliente è chi dice di essere?

Per garantire che un cliente sia chi afferma di essere, la banca dovrebbe raccogliere le informazioni di base del cliente e autenticarle. Le banche lo fanno effettuando controlli incrociati con documenti di identificazione autentici e indipendenti. L'identificazione del cliente viene prima effettuata durante l'apertura del conto. I requisiti di base sono nome, data di nascita, indirizzo e numero di identificazione. La banca può anche eseguire CIP in caso di sospetto che l'attività del conto di un cliente sia fraudolenta e verificare l'identità del cliente prima di ogni transazione. In questo modo si evitano perdite derivanti dalla rappresentazione.

Elementi di una buona conoscenza della politica del cliente

Le procedure antiriciclaggio regolano le politiche KYC delle istituzioni finanziarie e non. Una buona politica KYC verifica l'identità di un cliente e scopre le sue attività. È quindi facile creare un profilo di rischio.   Di seguito sono riportati gli elementi chiave di una buona politica KYC:

Politica di accettazione del cliente

Le banche dovrebbero definire i requisiti per l'ammissione di un cliente. Non dovrebbero consentire l'apertura di conti anonimi o di terze parti. Dovrebbero anche mettere in atto parametri di rischio. Questi aiutano a determinare il profilo di rischio di un cliente. Inoltre, le banche dovrebbero delineare tutti i documenti di cui hanno bisogno per l'apertura del conto.

Monitoraggio dell'attività dell'account

Le istituzioni finanziarie dovrebbero essere alla ricerca di attività sospette. Possono farlo verificando tutte le transazioni per assicurarsi che siano legittime. Le banche hanno bisogno di documentazione pertinente come la fonte dei fondi e le informazioni sul destinatario/mittente e dovrebbero anche eseguire controlli regolari casuali per vedere se il profilo di rischio di un cliente è cambiato.

Gestione del rischio

Una buona politica KYC dovrebbe consentire alla banca di valutare e determinare il profilo di rischio di un cliente. Questo li aiuta a decidere quali procedure di gestione del rischio applicare. Per garantire l'aderenza alle politiche KYC, dovrebbe essere in atto un regolare processo di audit interno.

Procedura di identificazione del cliente

Le banche dovrebbero verificare le informazioni di identificazione dei clienti entro un "tempo ragionevole". Il CIP dovrebbe includere metodi sia documentali che non documentali. Le istituzioni finanziarie dovrebbero ottenere informazioni sufficienti prima della classificazione dei clienti. Ciò consente loro di trovare modi per mitigare il rischio, qualora dovesse verificarsi in futuro. A causa dell'aumento del volume delle transazioni, le banche possono elaborare procedure di identificazione interna. Questi prevengono i ritardi e mantengono l'efficienza. In caso di sospetto di attività fraudolente, le banche dovrebbero condurre un CIP completo. Dovrebbero inoltre programmare aggiornamenti periodici sulle informazioni sui clienti. Questo perché le informazioni sui clienti come gli indirizzi possono cambiare nel tempo. Tuttavia, le procedure di identificazione del cliente variano da banca a banca . Le banche dovrebbero considerare i seguenti fattori quando elaborano un CIP efficace:

• Le dimensioni, l'ubicazione e la base di clienti della banca
• I tipi di conti offerti dalla banca
• Le informazioni di identificazione fornite dal cliente
• Le modalità di apertura del conto delle banche

Adozione di procedure di identificazione digitale del cliente

Sebbene i clienti desiderino servizi bancari senza problemi, hanno bisogno di garanzie sulla loro sicurezza. Quindi, quando adotta il CIP digitale, una banca dovrebbe garantire il rispetto delle misure antifrode. Un buon sistema di identificazione digitale dei clienti dovrebbe consentire la verifica su tutti i canali. Sia la verifica digitale che quella faccia a faccia dovrebbero essere possibili e senza soluzione di continuità. Inoltre, le transazioni senza volto sono molto soggette ad attività fraudolente. Il sistema dovrebbe mitigare e gestire questo rischio. La digitalizzazione del CIP dovrebbe garantire la completa automazione del processo mantenendo l'efficienza. Ad esempio, l'esecuzione di controlli in background è automatizzata nel sistema? Questo sistema prevede l'eliminazione delle scartoffie e delle firme bagnate. Dovrebbe acquisire il consenso e lo scopo della transazione con precisione. Questo è per scopi di controllo. Un CIP digitale dovrebbe essere in linea con le normative esistenti sulla verifica dell'identità. Inoltre, l'accordo tra la banca ei suoi clienti dovrebbe essere giuridicamente vincolante. Questo è importante in caso di incidenti che portano a una perdita.

Verifica elettronica KYC

Digitalizzazione del processo KYC in futuro. In E-KYC, le banche interrogano un sistema di identificazione per verificare le informazioni sui clienti. Un sistema KYC elettronico efficace dovrebbe avere un'infrastruttura robusta che impedisca la manipolazione da parte degli hacker. E-KYC è efficace per i seguenti motivi:

• È veloce: un sistema E-KYC è facile da lavorare e inserire dati. Ciò consente di risparmiare molto tempo quando si imbarcano nuovi clienti in banca.
• Precisione: la tecnologia utilizzata per realizzare un sistema E-KYC garantisce l'assenza di errori. Controlla automaticamente gli errori e li corregge
• Tracciamento/segnalazione: è facile classificare e monitorare l'attività del cliente. Un buon sistema E-KYC semplifica l'audit del CIP e la generazione di report.
• Esperienza del cliente migliorata: un buon sistema E-KYC è veloce e soddisfa le esigenze del cliente in tempo reale. Questo rende il suo utilizzo senza soluzione di continuità.

KYC biometrico e suoi vantaggi

Il KYC biometrico prevede l'utilizzo di dati biometrici come le impronte digitali per verificare l'identità di un cliente . È il metodo più avanzato di identificazione del cliente ed è la procedura KYC più sicura e veloce. È quasi impossibile falsificare dati biometrici, il che riduce le possibilità di furto di identità. La sua integrazione nel settore bancario elimina scartoffie e complesse procedure di conservazione dei registri.

Il futuro della conoscenza del cliente e delle procedure di identificazione del cliente

L'epidemia di coronavirus ha portato alla digitalizzazione dei processi KYC e CIP. La maggior parte dei paesi ha imposto blocchi e coprifuoco, impedendo ai clienti di accedere facilmente alle filiali bancarie fisiche. Le banche hanno dovuto incorporare il remote banking. L'integrazione di sistemi di identificazione digitale dei clienti dovrebbe seguire le linee guida del governo. Inoltre, devono essere abbastanza forti da scoraggiare hacker e truffatori. Il sistema dovrebbe inoltre disporre di controlli di autenticazione che ne impediscano l'uso non autorizzato. Le istituzioni che hanno già adottato il CIP digitale hanno un vantaggio maggiore. Questo perché troveranno più facile inserirsi in un mondo completamente digitale. Scopri di più sulle procedure KYC e CIP su lightico.com .